Ответы
Рисковая страховка :
Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.
А также (если вы выбрали эти опции):
в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
диагностирования критического заболевания;
госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.
Накопительная страховка :
Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.
Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.
Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.
В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).
Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.