Заемщик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита сроком на 24 месяцев и предоставил справку о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в сумме 90 000 руб. Кредит предоставлен банком под 12% годовых. Количество дней в году – 365. Определить платежеспособность заемщика на день обращения в банк. Рассчитать максимальную сумму кредита, которую может получить заемщик. Рассчитать сумму полученную банком после окончания срока кредитования, используя формулу начисления простого процента.
Ответы
Для расчета платежеспособности заемщика необходимо использовать так называемый коэффициент доступности кредита (далее КД). КД определяет отношение среднемесячного дохода за последние 6 месяцев к ежемесячной выплате кредита.
КД = (среднемесячный доход - ежемесячные обязательные платежи) / ежемесячный платеж по кредиту
где ежемесячный платеж по кредиту = сумма кредита * (процентная ставка / 12) / (1 - (1 + процентная ставка / 12) ^ (-24))
Если КД >= 0,3, то заемщик считается платежеспособным.
Максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик, рассчитывается как максимально допустимое значение КД * среднемесячный доход.
Сумма, которую получит банк после окончания срока кредитования, рассчитывается как сумма кредита * процентная ставка * срок кредита (в годах) / 365.
В данном случае, если среднемесячный доход за последние 6 месяцев составляет 90 000 руб за вычетом всех обязательных платежей, то КД может быть рассчитан следующим образом:
(90000 - 90000) / ((90000 * 0.12 / 12) / (1 - (1 + 0.12 / 12) ^ (-24))) = 0.3
Заемщик считается платежеспособным, потому что КД >= 0.3. Максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик, составляет 90000 * 0.3 = 27000 руб.
Сумма, которую получит банк после окончания срока кредитования (24 мес.), составит 27000 * 0.12 * 2 / 365 = 1032 руб.
Таким образом, заемщик может получить кредит на сумму 27000 руб на 24 месяца и будет выплачивать банку 1032 руб в качестве процентов за кредит.